Kapazitéit fir ze léinen: wéi vill s du zu Lëtzebuerg léine kanns

Wéi d'Bank decidéiert, wéi vill se dir léint

D'Gesetz verflicht d'Bank, deng Solvabilitéit grëndlech ze bewäerten, ier se dir eppes léint (Gesetz vum 23. Dezember 2016 (ouvre dans un nouvel onglet)). Konkret:

• Si kuckt op däin Akommes an deng Ausgaben, dorënner deng lafend Kreditter, op Basis vun préifbare Pabeieren.
• Si däerf sech net haaptsächlech op de Wäert vun der Immobilie stäipen, an och net drop setzen, datt se méi wäertvoll gëtt.
• Si léint dir just, wann s du warscheinlech fäeg bass, zréckzebezuelen.
• Si muss dir am Viraus soen, wéi eng Pabeiere s du areeche muss, a bis wéini.
• Wa se wéinst enger Datebank, déi se consultéiert huet, refuséiert, seet se dir dat, ouni Retard an ouni Fraisen.

Firwat d'Zuele vu Bank zu Bank anescht sinn. D'Gesetz seet, wat d'Bank kontrolléiere muss, net wéi vill se léine muss. All Bank leet also hir eege Schwelle fest: den Undeel vun dengem Akommes, deen d'Mensualitéit huele kann, an de Betrag, deen dir nach muss bleiwen, fir ze liewen, wann d'Mensualitéit bezuelt ass. Dës Schwellen hänken och vun dengem Profil of (Aarbechtskontrakt, Kanner, aner Kreditter), vun der Dauer vum Prêt a vun der Aart vum Zënssaz. Dofir schwätzt eng Websäit vun engem Drëttel vun dengem Akommes an eng aner vun der Hallschent: Weder dat eent nach dat anert ass „d'“ Reegel.

Wat d'CSSF festleet. D'CSSF-Reglement 20-08 hält eng eenzeg Limitt fest: den Undeel vun der Immobilie, dee mat Prête finanzéiert gëtt, genannt LTV (CSSF-Reglement 20-08 (ouvre dans un nouvel onglet)). Dës Limitt betrëfft net däin Akommes. Méi Detailer fënns du méi wäit ënnen.

Wéi vill s du jee no Mensualitéit léine kanns

trigger-Calcul, Prêt mat konstante Mensualitéiten, Beträg op dausend Euro ofgerënnt. Zënssätz: Duerchschnëttswäerter vun der BCL fir nei Immobiliekreditter am August 2026 (BCL (ouvre dans un nouvel onglet)): 4,01 % fir e fixen Zënssaz iwwer méi wéi 10 Joer, 3,19 % fir e variabelen Zënssaz oder een, deen héchstens 1 Joer fix ass.

Sou lies du d'Tabell. Wiel d'Mensualitéit, déi däi Budget dréit, a lies d'Kapital of, dat se zréckbezilt. Eng méi laang Dauer erhéicht de Betrag, mä och d'Gesamtkäschte vun den Zënsen.

Dräi Limitte vun dëser Tabell. D'Zënssätz vun der BCL sinn Duerchschnëttswäerter, ouni Commissiounen: Däin eegenen Zënssaz hänkt vun dengem Dossier of. D'Kolonn mat 3,19 % geet vun engem Zënssaz aus, dee sech net beweegt, wougéint e variabelen Zënssaz eropgoe kann. An d'Mensualitéit enthält weder d'Versécherung nach d'Dossiersfraisen. D'Zënssätz vum leschte Mount fënns du op eiser Säit Immobiliezënsen.

Wéi eng Pai fir 150.000, 200.000, 300.000 oder 500.000 € ze léinen?

D'Äntwert hänkt vun der Reegel vun denger Bank of. Fir dir eng Gréisstenuerdnung ze ginn, huele mir eng Hypothees wéi am Schoulbuch, keng Bankreegel: D'Mensualitéit iwwerschreit net een Drëttel vun dengem Nettoakommes pro Mount. Dauer 25 Joer, Zënssaz 4,01 % (trigger-Calcul, ofgerënnt).

Wann deng Bank en aneren Undeel uwennt, rechen nei: néidegt Akommes = Mensualitéit ÷ akzeptéierten Undeel. Zu zwee zielt d'Nettoakommes vun ärem Stot, minus är Chargen.

Wat dës Tabell net seet: D'Bank kuckt och, wat dir bleift fir ze liewen, op deng aner Kreditter, däin Eegekapital an d'Stabilitéit vun dengem Akommes. Zwou Persoune mat der selwechter Pai kënnen also ënnerschiddlech Beträg kréien.

Deng richteg Zuel kriss du just, wann s du däin Dossier areechs. E Courtier vergläicht d'Banke fir dech a seet dir, wéi vill all Bank dir géif léinen.

D'CSSF-Plaffongen: den Undeel vum Präis, deen d'Bank finanzéiere kann

Zanter dem 1. Januar 2021 limitéiert d'CSSF-Reglement 20-08 d'Verhältnis tëscht denge Prêten, déi duerch d'Immobilie ofgeséchert sinn, an dem Wäert vun dëser Immobilie (CSSF-Reglement 20-08 (ouvre dans un nouvel onglet)):

• Éischtkeefer (primo-accédant) heescht: Du hues nach ni en Immobiliekredit fir eng Immobilie zu Lëtzebuerg gehat. Bei enger gemeinsamer Ufro musst dir et allebéid sinn (CSSF-FAQ (ouvre dans un nouvel onglet)).
• De Wäert, dee berécksiichtegt gëtt, ass dee méi niddregen tëscht dem Präis an der Schätzung vun engem onofhängegen Expert. Wann den Expert d'Immobilie ënner dem Präis schätzt, finanzéiert d'Bank manner.
• Den Ënnerscheed tëscht dësem Wäert an dem Prêt muss aus denge Eegemëttele kommen. Bis den 31. Mäerz 2027 kann d'Staatsgarantie als Eegemëttel zielen.
• Déi temporär Ausnam fir de Locatiounsinvestissement (bis zu 95 %, fir héchstens 10 % vun de jäerleche Locatiounsprête vun all Bank) ass den 30. Juni 2025 ausgelaf (CSSF-Reglement 24-10 (ouvre dans un nouvel onglet)).

Deng richteg Kapazitéit ass déi méi kleng vun den zwou Limitten: dat, wat däin Akommes erlaabt, an dat, wat däin Eegekapital erlaabt. Beispill, trigger-Calcul: Du bass keen Éischtkeefer, du keefs däin Haaptwunnsëtz an du hues 50.000 € Eegekapital, d'Keefkäschte si scho separat bezuelt. Mat 90 % Finanzéierung deckt däin Eegekapital 10 % vum Präis: Den CSSF-Plaffong limitéiert de Präis am Prinzip op 500.000 €, och wann däin Akommes méi erlabe géif (ausser d'Bank hëlt dech an hir Marge vu 15 % vu Prêten iwwer 90 % op).

D'Detailer, Profil fir Profil, fënns du an Eegekapital fir en Immobiliekredit. A vergiess d'Keefkäschten net: Fraise beim Kaf vun enger Immobilie.

Eleng oder zu zwee

Zu zwee rechent d'Bank äert Akommes an är Chargen zesummen. Eng zweet Persoun um Prêt erhéicht dacks de Betrag, mä hir lafend Kreditter zielen och.

Den Éischtkeefer-Statut geet zu zwee verluer. Wann ee vun iech schonn en Immobiliekredit fir eng Immobilie zu Lëtzebuerg hat, gëllt äre gemeinsame Prêt net méi als „Éischtkeefer“: De Plaffong fält bei engem Haaptwunnsëtz vun 100 % op 90 % (CSSF-FAQ (ouvre dans un nouvel onglet)). No enger Trennung an dem Verkaf vun enger gemeinsamer Immobilie sinn déi zwee fréier Proprietäre keng Éischtkeefer méi.

D'Hëllefen huelen d'Zuel vun den Debiteuren a Kont. Beispiller:

• Staatsgarantie: Plaffong fir d'Akommes vun 101.874,03 € fir een Debiteur, 141.048,97 € fir méi (Wäerter 2025, Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)).
• Zënssubventioun (subvention d'intérêt): Si gëllt de Moment fir e Prêt bis 200.000 €, plus 20.000 € pro Kand, bis zu héchstens 280.000 € (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)). De Booster vum Juli 2026 kënnegt méi héich Plaffongen un, besonnesch 300.000 €, wann een Debiteur 35 Joer oder méi jonk ass: ugekënnegt, nach net gestëmmt, Stand 16. Oktober 2026.
• Bëllegen Akt: 40.000 € pro Keefer, zu zwee also jidderee säin eegenen (AED (ouvre dans un nouvel onglet)). Manner Fraisen heescht méi Eegekapital, dat zur Verfügung steet.

All d'Hëllefe fënns du an eisem Guide Bëllegen Akt an Hëllefe beim Kaf.

Grenzgänger: wat sech beim Calcul ännert

Däin Akommes ass lëtzebuergesch, däi Liewen ass op der anerer Säit vun der Grenz. D'Bank bewäert däin Akommes an deng Ausgaben: Deng Steieren, däi Loyer oder deng Chargen am Land, wou s du wunns, zielen esou vill wéi deng Pai.

Du keefs zu Lëtzebuerg. D'CSSF-Plaffonge gëllen: D'Reglement betrëfft Immobilien, déi zu Lëtzebuerg leien (CSSF-Reglement 20-08 (ouvre dans un nouvel onglet)). Gutt ze wëssen: Wann s du a Frankräich, an der Belsch oder an Däitschland Proprietär mat engem Kredit vun do bass, verléiers du dowéinst net den Éischtkeefer-Statut, well dee just Kreditter fir eng Immobilie zu Lëtzebuerg berécksiichtegt (CSSF-FAQ (ouvre dans un nouvel onglet)).

Du keefs am Land, wou s du wunns. D'CSSF-Reglement gëllt net fir dës Immobilie: Et gëllen d'Reegele vum Land, wou se läit, an d'Bank, déi dir de Prêt gëtt, applizéiert hir eegen.

Déi lëtzebuergesch Hëllefe setze viraus, datt s du zu Lëtzebuerg wunns. D'Staatsgarantie verlaangt eng Wunneng zu Lëtzebuerg als Haaptwunnsëtz, en Openthaltsrecht vu méi wéi 3 Méint an eng Aschreiwung am nationale Register (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)). De Bëllegen Akt verlaangt, datt s du zu Lëtzebuerg wunns oder dech verflichts, an d'Immobilie anzeplënneren (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)). Wann s du zu Lëtzebuerg keefs, fir do anzeplënneren, steet dir de Bëllegen Akt op. D'Staatsgarantie, d'Primmen an d'Zënssubventioun verlaangen ausserdeem, datt weder du nach däi Stot méi wéi en Drëttel vun enger anerer Wunneng besëtzt, hei oder am Ausland: Wann s du däin Haus op der anerer Säit vun der Grenz behäls, bleiwe se dir zou (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)).

Wéi s du deng Kapazitéit erhéije kanns

• D'Dauer verlängeren: Bei 1.500 € pro Mount a 4,01 % gees du vun ongeféier 247.000 € iwwer 20 Joer op 314.000 € iwwer 30 Joer (trigger-Calcul). De Kredit kascht am Ganze méi.
• E klenge lafende Kredit ofbezuelen (Auto, Konsum): D'Bank rechent deng lafend Engagementer mat, eng Mensualitéit manner mécht Plaz fräi.
• Zu zwee léinen, wann déi aner Persoun e stabilt Akommes a wéineg Kreditter huet.
• Däin Eegekapital erhéijen, oder d'Staatsgarantie notzen, wann s du drop Usproch hues: Dat ass, wat d'CSSF-Limitt verréckelt.
• Deng Fraisen erofsetzen dank dem Bëllegen Akt, fir däin Erspuertes fir d'Eegekapital ze halen.
• Méi Banke vun engem Courtier vergläiche loossen: Hir Schwellen ënnerscheede sech, an domat och däi Betrag.