Wohnversicherung in Luxemburg: Pflicht oder nicht, Mieter oder Eigentümer

Ist sie Pflicht?

Für Mieter gibt es keine gesetzliche Pflicht. Das Wohnungsbauministerium empfiehlt dringend, eine Versicherung abzuschließen, die die Mietrisiken abdeckt (die „Mieterhaftpflicht“, RC locative). In der Praxis schließen die meisten Mieter eine ab, und Vermieter verlangen häufig einen Versicherungsnachweis.

Dein Mietvertrag kann sie verlangen. Lies ihn vor der Unterschrift: Wenn er eine Versicherung verlangt, ist sie für dich keine Option mehr.

Sozialwohnung: Der öffentliche Vermieter (Fonds du logement, SNHBM, Gemeinde) kann vor der Schlüsselübergabe eine Kopie des Versicherungsvertrags verlangen, der die Mietrisiken und Brand abdeckt. Erkundige dich bei ihm.

Eigentümer: In einem Gebäude mit Miteigentümergemeinschaft gehören die Brandversicherung und die Haftpflichtversicherung des Gebäudes zu den Kosten, die der vermietende Eigentümer trägt, nicht der Mieter. Wenn du mit einem Kredit kaufst, frag deine Bank vor der Urkunde, welche Versicherungen sie verlangt.

Du suchst noch eine Wohnung? Unser Ratgeber eine Wohnung in Luxemburg finden hilft dir weiter.

Mieter: Was das Gesetz dir auferlegt

Hier zeigt die Versicherung ihren vollen Sinn, denn das Gesetz macht dich standardmäßig verantwortlich:

• Brand: Das Zivilgesetzbuch sieht vor, dass der Mieter für einen Brand haftet, es sei denn, er beweist, dass das Feuer ohne sein Verschulden ausgebrochen ist. Gibt es mehrere Mieter, haften sie für den Brand im Verhältnis zum Wert des Gebäudeteils, den sie bewohnen, außer denen, die beweisen, dass das Feuer nicht bei ihnen ausgebrochen sein kann.
• Wasserschaden und Brand: Laut Wohnungsbauministerium bist du während der gesamten Mietdauer für diese Schäden verantwortlich, ob du in der Wohnung anwesend bist oder nicht. Du entgehst dem, wenn du beweist, dass es nicht deine Schuld war, und du haftest nicht bei höherer Gewalt oder einem Naturereignis wie einem Sturm.
• Beschädigungen: Für Beschädigungen in der Wohnung wird vermutet, dass du verantwortlich bist. Du musst beweisen, dass sie weder auf dein Verschulden noch auf das der Personen zurückgehen, die mit dir wohnen.
• Probleme melden: Wenn du eine Beschädigung oder ein dringendes Problem bemerkst, musst du deinen Vermieter schnell informieren. Wenn du nichts tust und die Schäden schlimmer werden, haftest du.

Ein Brand, der in deiner Küche ausbricht, kann das ganze Gebäude treffen. Ohne Versicherung ginge die Rechnung an dich.

Was dein Vertrag abdecken muss

Eine Wohnversicherung (oft „Multirisk“-Versicherung genannt) vereint mehrere Deckungen. Prüfe vor der Unterschrift mindestens diese Punkte in den allgemeinen Bedingungen:

• Die Mietrisiken, wenn du Mieter bist: Brand und Wasserschaden, für die du gegenüber deinem Vermieter haftest.
• Brand und seine Folgen: Das Gesetz sieht vor, dass die Brandversicherung Brand, Blitz, Explosion und Implosion abdeckt und, sofern nichts anderes vereinbart ist, Flugzeugabsturz und den Anprall eines Fahrzeugs oder Tieres. Sie deckt auch Schäden durch die Rettungskräfte und Abrisse, die angeordnet werden, um das Feuer zu stoppen.
• Dein Hausrat: Der versicherte Hausrat umfasst auch den der Personen, die bei dir wohnen, außer der Vertrag schließt bestimmte Möbel aus.
• Deine Haftpflicht gegenüber Nachbarn und Dritten: Prüfe, ob sie enthalten ist oder ob du sie schon separat hast. Unser Ratgeber zur Privathaftpflicht erklärt, was sie abdeckt.
• Diebstahl, Glasbruch, Naturkatastrophen: Sie sind nicht unbedingt enthalten. Jeder Vertrag hat seine Liste und seine Ausschlüsse.

Der Versicherungswert. Der Vertrag kann eine Entschädigung zum Neuwert (Wiederaufbau oder Ersatz) vorsehen, ohne Abzug für Abnutzung. Sonst wird ein altes Sofa zu seinem Gebrauchtwert erstattet.

Was sie kostet und wie du zwei Angebote vergleichst

Es gibt keinen offiziellen Tarif für die Wohnversicherung: Jeder Versicherer legt seine Preise selbst fest, und zwei Verträge zum selben Preis decken nicht unbedingt dasselbe ab. Was deine Prämie beeinflusst:

• Mieter oder Eigentümer: Du versicherst nicht dasselbe. Als Mieter vor allem deine Mietrisiken und deinen Hausrat. Als Eigentümer kommt auch das Gebäude dazu.
• Die Größe der Wohnung und der Wert dessen, was darin ist: Je mehr zu versichern ist, desto höher die Rechnung. Aber versichere nicht zu knapp: Bei Unterversicherung sinkt die Entschädigung anteilig.
• Die gewählten Deckungen: Diebstahl, Glasbruch, Naturkatastrophen, Haftpflicht… Vor der Unterschrift muss der Versicherer dir die Definition jeder Deckung mit ihren Grenzen und Ausschlüssen, die Kosten und Steuern und, wo angebracht, die Prämie jeder Deckung mitteilen.
• Die Selbstbeteiligung: Eine Selbstbeteiligung zu akzeptieren kann die Kosten der Versicherung senken. Im Gegenzug bleibt der Teil des Schadens, den sie abdeckt, bei dir.

Vergleiche vor der Unterschrift:

• Die Versicherungssummen: Passt der vorgesehene Betrag für deinen Hausrat (und für das Gebäude, wenn du Eigentümer bist) zu ihrem tatsächlichen Wert? Hat der Versicherer diesen Wert selbst festgelegt, kann er dir die Proportionalregel grundsätzlich nicht entgegenhalten.
• Neuwert oder Zeitwert: Zahlt der Vertrag den Ersatz zum Neuwert oder zieht er die Abnutzung ab?
• Die Selbstbeteiligung: ihre Höhe und ob sie sich je nach Deckung ändert.
• Die Ausschlüsse bei Wasserschäden und Frost: Eindringen von Wasser, Fugen, eingefrorene Leitungen… Das Gesetz schreibt vor, dass jeder Ausschluss im Vertrag hervorgehoben wird: Lies sie.
• Die Meldefrist: wie viel Zeit dir der Vertrag lässt, um einen Schaden zu melden.
• Die Kündigung: der Ablauftermin, die Kündigungsfrist von 30 Tagen und eventuelle im Vertrag vorgesehene Vertragsstrafen.
• Die Haftpflicht: enthalten oder nicht, damit du nicht doppelt zahlst oder gar nicht versichert bist.

Zeile für Zeile zu vergleichen kostet Zeit. Ein Berater kann das für dich übernehmen, für deine Situation, und dich zurückrufen.

Vertrag wechseln, umziehen, verkaufen

• Versicherer wechseln: Du kannst jedes Jahr zum Ablauftermin kündigen, indem du deinen Versicherer 30 Tage vorher informierst, per Einschreiben, Gerichtsvollzieherurkunde oder gegen Empfangsbestätigung übergebenen Brief. Eine Tariferhöhung gilt erst ab dem nächsten Ablauftermin und gibt dir mindestens 60 Tage Zeit zu kündigen.
• Nach einem Schaden kann dein Vertrag dem Versicherer erlauben, innerhalb eines Monats nach der ersten Zahlung zu kündigen. Du kannst dann deine anderen Verträge bei ihm kündigen.
• Du verkaufst deine Wohnung: Die Versicherung endet automatisch 3 Monate nach der notariellen Urkunde. In diesen 3 Monaten kommt die Deckung dem Käufer zugute, außer er hat schon einen eigenen Vertrag.
• Du ziehst um: Denk daran, deinen Versicherer zu informieren und deine neue Wohnung ab der Schlüsselübergabe versichern zu lassen. Unsere Umzugs-Checkliste hilft dir, nichts zu vergessen.

Bei Streit mit deinem Versicherer reich zuerst eine schriftliche Beschwerde ein. Ohne zufriedenstellende Antwort innerhalb von 90 Tagen kannst du kostenlos das Commissariat aux assurances (CAA) anrufen, innerhalb eines Jahres nach deiner Beschwerde.