Kfz-Versicherung in Luxemburg: was Pflicht ist, Bonus-Malus und wie du wechselst
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Wir haben dir die Kurzfassung vorbereitet.
Die Kfz-Haftpflicht ist Pflicht
Das Gesetz vom 16. April 2003 ist klar: Ein Fahrzeug darf auf öffentlichen Straßen und auf öffentlich zugänglichem Gelände nur fahren, wenn seine Haftpflicht durch einen Versicherungsvertrag gedeckt ist. Der Vertrag muss bei einem zugelassenen Versicherungsunternehmen abgeschlossen werden. Die Pflicht, sich zu versichern, liegt beim Halter (oder künftigen Halter) der Zulassungsbescheinigung.
Was das im Alltag bedeutet:
- Keine Versicherung, kein Kennzeichen. Die SNCA stellt die Zulassungsbescheinigung nur aus, wenn ein Vertrag läuft. Der Versicherer teilt ihr das elektronisch mit und meldet ihr auch, wenn der Vertrag endet.
- Die grüne Karte (der Versicherungsnachweis) ist ein Pflichtdokument im Fahrzeug, das du bei einer Kontrolle vorzeigen musst. Seit dem 1. Januar 2026 erlaubt die Regierung den Versicherern, sie zusätzlich zur Papierversion auch elektronisch auszustellen.
- Fahren ohne Versicherung wird mit 8 Tagen bis 3 Jahren Gefängnis und einer Geldstrafe von 500 bis 10.000 € bestraft, oder mit einer dieser Strafen. Betroffen ist der Fahrer, aber auch der Eigentümer oder Halter, der das Auto fahren lässt.
Die Versicherung kommt zu den anderen Fixkosten deines Autos hinzu, wie der Kfz-Steuer und der technischen Kontrolle.
Was die Kfz-Haftpflicht abdeckt und was nicht
Sie deckt die Schäden, die dein Auto anderen zufügt, immer wenn die Haftung des Eigentümers, des Besitzers, des Halters, des Fahrers oder einer mitfahrenden Person besteht:
- Verletzungen und Sachschäden, die anderen in Luxemburg zugefügt werden;
- Schäden der Mitfahrer in deinem Auto;
- Schäden im Ausland, nach dem Recht des Unfalllandes, in den per Verordnung vorgesehenen Ländern.
Sie deckt nicht, oder kann ausschließen:
- die Entschädigung des Versicherten, der den Unfall selbst verursacht hat;
- die Sachschäden an deinem eigenen Auto sowie die Schäden des Versicherungsnehmers, des Eigentümers oder des Fahrers;
- die im Auto transportierten Gegenstände;
- Schäden bei einem Rennen oder einem Geschwindigkeitswettbewerb.
Die möglichen Ausschlüsse sind durch eine großherzogliche Verordnung festgelegt: Ein Vertrag kann für die Pflicht-Haftpflicht keine weiteren erfinden.
Die Lücke, die die Haftpflicht lässt
Du verursachst einen Blechschaden: Die Haftpflicht zahlt das Auto des anderen, nicht deins. Dein Auto wird gestohlen, ein Baum fällt darauf, deine Windschutzscheibe platzt: Die Haftpflicht tut nichts.
Dafür bieten die Versicherer Zusatzdeckungen an: Unfall (Schäden an deinem Auto), Brand, Glasbruch, Diebstahl. Je mehr dein Auto wert ist, desto mehr zählt die Lücke. Es ist neu, geleast oder auf Kredit gekauft? Schau auch, was dein Finanzierungsvertrag verlangt.
Diese Deckungen, die Selbstbeteiligungen und die Preise unterscheiden sich stark von Vertrag zu Vertrag.
Was kostet eine Kfz-Versicherung in Luxemburg?
Es gibt keinen offiziellen Tarif: Jeder Versicherer legt seine Preise selbst fest. Deine Prämie besteht aus zwei Stufen. Zuerst eine Grundprämie, die der Versicherer frei nach seinen eigenen Risikokriterien festlegt. Dann deine Bonus-Malus-Stufe, die einen Prozentsatz auf diese Grundprämie anwendet (die vollständige Tabelle steht etwas weiter unten).
Was deinen Preis beeinflusst:
- Deine Bonus-Malus-Stufe: von bestenfalls 45 % der Grundprämie bis schlimmstenfalls 250 %. Das ist das einzige Element, dessen Regeln bei allen Versicherern gleich sind.
- Dein Auto, seine Nutzung, wer es fährt: Der Versicherer stellt dir Fragen, um das Risiko einzuschätzen, und das Gesetz verpflichtet dich, sie genau zu beantworten. Eine ungenaue Antwort kann deine Entschädigung verringern, und eine vorsätzlich falsche Angabe macht den Vertrag nichtig.
- Der Tarif: Die Haftpflicht ist das Pflichtminimum. Jede Zusatzdeckung für dein eigenes Auto (Unfall, Brand, Glasbruch, Diebstahl) kommt hinzu, und vor der Unterschrift muss dich der Versicherer, wenn es angebracht ist, über die Prämie jeder Deckung informieren.
- Die Selbstbeteiligung: Das ist der Teil des Schadens, den du selbst trägst. Eine zu wählen kann die Versicherungskosten senken. Für die Haftpflicht darf sie bei Privatpersonen 1.500 € pro Schaden nicht übersteigen.
- Was nicht zählt: dein Geschlecht. Das Gesetz verbietet, es zur Berechnung der Prämie heranzuziehen.
Da die Grundprämie von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich ist, können zwei Angebote für dasselbe Auto und dieselbe Stufe unterschiedliche Preise ergeben. Am wirksamsten: Ein Berater vergleicht die Angebote für deine Situation (dein Auto, deine Stufe, der passende Tarif) und ruft dich zurück.
Ein Berater der Agentur ruft dich zurück.Bonus-Malus, einfach erklärt
Als natürliche Person wird deine Prämie in zwei Schritten berechnet: eine Grundprämie, frei vom Versicherer nach seinen Kriterien festgelegt, multipliziert mit einem Prozentsatz, der von deiner Bonus-Malus-Stufe abhängt. Die Regeln der Skala sind dagegen durch großherzogliche Verordnung festgelegt und gelten bei allen Versicherern:
- Du startest in Stufe 11, die 100 % der Grundprämie entspricht. Das gilt auch, wenn du ein weiteres Auto versicherst.
- Mit jedem schadenfreien Jahr gehst du eine Stufe runter, bis höchstens Stufe -3. Ein schadenfreies Jahr bringt dich nicht runter, wenn dein Auto im Beobachtungszeitraum weniger als 10 Monate versichert war (zum Beispiel bei einem ruhenden Vertrag).
- Jeder Schaden, bei dem der Versicherer einen Dritten entschädigt, bringt dich 3 Stufen hoch, bis höchstens Stufe 22. Ein Schaden an deinem eigenen Auto (Glasbruch, Diebstahl) zählt nicht.
- Nach 4 schadenfreien Jahren in Folge kann deine Stufe nicht über 11 liegen: Hatten Schäden dich höher gebracht, fällst du dann auf höchstens Stufe 11 zurück.
- Ein Wechsel des Autos oder des Versicherers ändert deine Stufe nicht.
Ein Schaden zählt nicht, wenn er unter deiner Selbstbeteiligung bleibt oder wenn du dem Versicherer den Betrag selbst erstattest, innerhalb von 4 Monaten, nachdem er dir seine Zahlung mitgeteilt hat. Den Prozentsatz jeder Stufe findest du in der Tabelle direkt darunter.
Spiel mit deinem Bonus-Malus
Wie viel du je nach Stufe zahlst
Nur ein Unfall, bei dem dein Versicherer einen Dritten entschädigt, zählt: Glasbruch oder ein Schaden an deinem eigenen Auto lässt dich nicht aufsteigen. Ein Jahr senkt deine Stufe nur, wenn dein Auto mindestens 10 Monate versichert war. Quelle: großherzogliche Verordnung vom 11. November 2003, Art. 11.
Ganze Tabelle ansehen
| Stufe | % der Grundprämie |
|---|---|
| 22 | 250 % |
| 21 | 225 % |
| 20 | 200 % |
| 19 | 180 % |
| 18 | 160 % |
| 17 | 140 % |
| 16 | 130 % |
| 15 | 120 % |
| 14 | 115 % |
| 13 | 110 % |
| 12 | 105 % |
| 11 (Start) | 100 % |
| 10 | 100 % |
| 9 | 90 % |
| 8 | 85 % |
| 7 | 80 % |
| 6 | 75 % |
| 5 | 70 % |
| 4 | 65 % |
| 3 | 60 % |
| 2 | 55 % |
| 1 | 50 % |
| 0 | 47,5 % |
| -1 | 45 % |
| -2 | 45 % |
| -3 | 45 % |
Die Bonus-Malus-Tabelle, Stufe für Stufe
Die Skala ist in Artikel 11 der großherzoglichen Verordnung vom 11. November 2003 festgelegt (koordinierte Fassung vom 6. April 2024). Der Prozentsatz gilt für deine Grundprämie.
| Stufe | Prozentsatz der Grundprämie |
|---|---|
| 22 | 250 % |
| 21 | 225 % |
| 20 | 200 % |
| 19 | 180 % |
| 18 | 160 % |
| 17 | 140 % |
| 16 | 130 % |
| 15 | 120 % |
| 14 | 115 % |
| 13 | 110 % |
| 12 | 105 % |
| 11 (Startstufe) | 100 % |
| 10 | 100 % |
| 9 | 90 % |
| 8 | 85 % |
| 7 | 80 % |
| 6 | 75 % |
| 5 | 70 % |
| 4 | 65 % |
| 3 | 60 % |
| 2 | 55 % |
| 1 | 50 % |
| 0 | 47,5 % |
| -1 | 45 % |
| -2 | 45 % |
| -3 | 45 % |
Die Regeln in einer Zeile: Start in Stufe 11, -1 Stufe pro schadenfreiem Jahr (wenn dein Auto im Beobachtungszeitraum mindestens 10 Monate versichert war), +3 Stufen pro Schaden, bei dem dein Versicherer einen Dritten entschädigt (ein Schaden an deinem eigenen Auto, etwa ein Glasbruch, zählt nicht), nie über 22 und nie unter -3.
Lesebeispiel: Du startest in Stufe 11, also 100 % deiner Grundprämie. Drei schadenfreie Jahre: Du gehst runter auf Stufe 8, also 85 %. Im Jahr darauf ein Unfall, bei dem dein Versicherer einen Dritten entschädigt: Du gehst 3 Stufen hoch, auf Stufe 11, also wieder 100 %. Ein einziger Schaden löscht drei Jahre Bonus. Und zwei Schäden gleich im ersten Jahr? Stufe 11 + 3 + 3, also Stufe 17 und 140 %.
Bonus-Malus: Luxemburg, Frankreich, Belgien, Deutschland, und deinen Bonus bei der Ankunft mitnehmen
Du bist in Frankreich, Belgien oder Deutschland gefahren, bevor du nach Luxemburg gezogen bist? Jedes Land belohnt schadenfreie Jahre auf seine Weise, und nicht immer legt das Gesetz die Regeln fest.
| Land | System | Skala | Schadenfreies Jahr | Schaden | Dokument, das deine Historie belegt |
|---|---|---|---|---|---|
| Luxemburg | Gesetzlich, bei allen Versicherern gleich | Stufen 22 bis -3, also 250 % bis 45 % der Grundprämie, Start in Stufe 11 | -1 Stufe | +3 Stufen pro Schaden, bei dem der Versicherer einen Dritten entschädigt | Schadensbescheinigung (mindestens die letzten 5 Jahre, kostenlos, innerhalb von 15 Tagen) |
| Frankreich | Gesetzlich, Klausel „réduction-majoration" des Code des assurances | Koeffizient von 0,50 bis 3,50, Start bei 1 | -5 % (Koeffizient × 0,95) | +25 % pro verschuldetem Unfall (+12,5 % bei Teilschuld) | Relevé d'informations (Koeffizient und Schäden der letzten 5 Jahre mit deinem Haftungsanteil, innerhalb von 15 Tagen) |
| Belgien | Frei seit dem 1. Januar 2004: Jeder Versicherer hat sein eigenes System | Durch jeden Vertrag festgelegt, der sie beschreiben muss | Je nach Vertrag | Je nach Vertrag | Attestation de sinistralité (Schäden der letzten 5 Jahre, innerhalb von 15 Tagen, auch online über Carattest) |
| Deutschland | Frei: Jeder Versicherer stuft in eigene Schadenfreiheitsklassen ein | Je nach Versicherer | In der Regel eine Klasse besser | Rückstufung, je nach Vertrag | Bescheinigung über den Schadenverlauf (auf Anfrage innerhalb von 15 Tagen und bei Vertragsende) |
Achte auf die Begriffe: In Luxemburg zählt ein Schaden, sobald dein Versicherer einen Dritten entschädigt, während in Frankreich deine Haftung beim Unfall zählt.
Du kommst mit deinem Bonus nach Luxemburg
Die großherzogliche Verordnung sieht keine automatische Umrechnung eines französischen Koeffizienten oder einer deutschen Klasse in eine luxemburgische Stufe vor. Was das Gesetz seit 2024 garantiert: Berücksichtigt ein luxemburgischer Versicherer deine Historie, muss er eine in einem anderen EU-Land ausgestellte Bescheinigung wie eine luxemburgische behandeln, Ermäßigungen inklusive. Er darf dich auch nicht wegen deiner Staatsangehörigkeit oder allein deshalb mehr zahlen lassen, weil du woanders gewohnt hast. Jeder Versicherer veröffentlicht eine Übersicht, wie er diese Bescheinigungen verwendet.
Bevor du gehst, verlange von deinem bisherigen Versicherer das Dokument deines Landes: den relevé d'informations in Frankreich, die attestation de sinistralité in Belgien, die Bescheinigung über den Schadenverlauf in Deutschland. In allen drei Ländern muss der Versicherer es dir innerhalb von 15 Tagen nach deiner Anfrage aushändigen und es dir bei Vertragsende geben. Bewahre auch die Nachweise deiner früheren Verträge auf, wenn du in den letzten Jahren den Versicherer gewechselt hast.
Danach ist die Frage an jeden Versicherer einfach: In welche Stufe stufst du mich mit diesem Dokument ein? Die Antworten können von Versicherer zu Versicherer variieren, und genau da spart dir ein Berater, der für dich vergleicht, Zeit.
Den Versicherer wechseln
Wann? Jedes Jahr, zum Fälligkeitstermin deiner Jahresprämie (oder zum Jahrestag des Vertrags). Du musst deinen Versicherer 30 Tage vor diesem Datum informieren. Die Fälligkeitsmitteilung muss dir mindestens 30 Tage zur Kündigung lassen. Gibt sie die Frist nicht klar an, kannst du ab dem Fälligkeitstermin und bis 60 Tage danach ohne Vertragsstrafe kündigen.
Wie? Per Einschreiben, per Gerichtsvollzieher oder indem du dein Schreiben gegen Empfangsbestätigung übergibst.
Preiserhöhung? Der Versicherer darf sie erst zum nächsten jährlichen Fälligkeitstermin anwenden und muss dich mindestens 30 Tage vorher informieren. Du hast dann nach Versand der Mitteilung mindestens 60 Tage Zeit zu kündigen.
Deine Historie geht mit. Bei der Kündigung oder einfach auf Anfrage muss dir dein Versicherer innerhalb von 15 Tagen kostenlos eine Schadensbescheinigung über mindestens die letzten 5 Jahre aushändigen. Dein neuer Versicherer nutzt sie, und deine Bonus-Malus-Stufe bleibt dieselbe.
Vergleiche rechtzeitig vor deinem Fälligkeitstermin: Dann hast du Zeit, Angebote zu bekommen und dein Schreiben spätestens 30 Tage vor dem Fälligkeitstermin zu schicken. Ein Versicherungsberater kann den Vergleich für dich machen.
Gut zu wissen: Dein Vertrag kann vorsehen, dass der Versicherer nach einem entschädigten Schaden kündigt. Er muss das dann innerhalb eines Monats nach der ersten Zahlung tun, und du kannst deine anderen Verträge bei ihm kündigen.
Dein Auto ist im Ausland zugelassen
Du ziehst mit deinem Auto nach Luxemburg: Du musst es hier zulassen, und die SNCA verlangt dafür einen luxemburgischen Versicherungsnachweis. Dein Versicherer kann ihn ausstellen, sobald du ihm die Fahrgestellnummer und dein künftiges luxemburgisches Kennzeichen gibst. Fristen und vollständige Unterlagen stehen in unserer Info dein Auto in Luxemburg zulassen.
Du bist Grenzgänger, dein Auto bleibt in deinem Land zugelassen und versichert. Fahrzeuge, die gewöhnlich im Ausland stehen, dürfen in Luxemburg fahren: Bei einem Unfall entschädigt das Bureau luxembourgeois des assureurs contre les accidents d'automobiles (die Stelle, in der alle Versicherer des Landes zusammengeschlossen sind) die Geschädigten nach luxemburgischem Recht.
Bei einem Unfall
Informiere deinen Versicherer so schnell wie möglich und innerhalb der in deinem Vertrag festgelegten Frist. Ein Versicherer kann dir keine Verspätung vorwerfen, wenn du ihn so schnell informiert hast, wie es dir vernünftigerweise möglich war. Du musst auch angemessene Maßnahmen ergreifen, um den Schaden zu begrenzen.
Unfallbericht, Polizei, Fotos, Fristen: Alles steht in unserem Ratgeber Autounfall in Luxemburg.
Unfall mit einem nicht ermittelten oder nicht versicherten Auto? Der Fonds de garantie automobile entschädigt die Geschädigten in diesen Fällen, in den gesetzlich festgelegten Grenzen.
Ein Streit mit deinem Versicherer
Beginne mit einer schriftlichen Beschwerde bei deinem Versicherer. Ohne Antwort, oder ohne zufriedenstellende Antwort, innerhalb von 90 Tagen kannst du beim Commissariat aux assurances (CAA) kostenlos eine gütliche Lösung beantragen. Du hast ab deiner Beschwerde beim Versicherer ein Jahr Zeit, den CAA anzurufen. Seine Stellungnahme ist für niemanden bindend: Klappt es nicht, bleibt der Weg zum Gericht.
Die häufigsten Fehler
Glauben, die Haftpflicht zahle dein Auto
Sie zahlt die anderen. Deine eigenen Schäden brauchen eine Zusatzdeckung.
Den alten Vertrag kündigen, bevor du den neuen hast
Ein Auto, das ohne Versicherung auf öffentlichen Straßen fährt oder parkt, und sei es nur einen Tag, ist ein Verstoß.
Den Fälligkeitstermin verpassen
Ohne Schreiben 30 Tage vorher verlängert sich dein Vertrag um ein Jahr (die Verlängerung beträgt nie mehr als ein Jahr). Ausnahme: Hat die Fälligkeitsmitteilung die Frist nicht klar angegeben, kannst du noch bis 60 Tage nach dem Fälligkeitstermin kündigen.
Die Schadensbescheinigung vergessen
, Wenn du den Versicherer wechselst: Fordere sie an, sie ist kostenlos und innerhalb von 15 Tagen fällig.
Die grüne Karte zu Hause lassen
Sie ist ein Fahrzeugdokument, das du bei einer Kontrolle vorzeigen musst.
Seit Jahren nicht vergleichen
Deine Bonus-Malus-Stufe geht mit, nichts zwingt dich zu bleiben.
Häufig gestellte Fragen
Ja, die Haftpflicht (Kfz-Haftpflicht) ist für jedes Fahrzeug Pflicht, das auf öffentlichen Straßen fährt oder parkt. Die Deckungen für dein eigenes Auto (Unfall, Diebstahl, Brand, Glasbruch) sind freiwillig.
8 Tage bis 3 Jahre Gefängnis und eine Geldstrafe von 500 bis 10.000 €, oder eine dieser Strafen. Auch der Eigentümer oder Halter, der das Auto fahren lässt, ist betroffen.
Du startest in Stufe 11. Pro schadenfreiem Jahr gehst du eine Stufe runter (bis -3) und pro Schaden, bei dem dein Versicherer einen Dritten entschädigt, 3 Stufen hoch (bis 22). Ein Wechsel des Versicherers ändert deine Stufe nicht.
Es gibt keinen offiziellen Tarif. Deine Prämie ist eine vom Versicherer frei festgelegte Grundprämie, multipliziert mit dem Prozentsatz deiner Bonus-Malus-Stufe (von 45 % bis 250 %). Der gewählte Tarif und die Selbstbeteiligung spielen auch eine Rolle: Am sichersten vergleichst du mehrere Angebote für deine Situation.
Stufe -3, die 45 % der Grundprämie entspricht, wie die Stufen -2 und -1. Du startest in Stufe 11 und gehst pro schadenfreiem Jahr eine Stufe runter.
Per Einschreiben, mindestens 30 Tage vor dem jährlichen Fälligkeitstermin. Fordere gleichzeitig deine Schadensbescheinigung an, die dir der Versicherer kostenlos innerhalb von 15 Tagen aushändigen muss.
Melde das Auto zuerst bei der SNCA ab (innerhalb von 5 Werktagen), informiere dann deinen Versicherer und schick ihm die grüne Karte zurück: Der Vertrag wird gekündigt und der Prämienrest erstattet, oder je nach Vereinbarung mit ihm auf ein anderes Auto übertragen. Alle Schritte: Gebrauchtwagen verkaufen oder kaufen.
Nicht automatisch: Kein Text rechnet deinen französischen Koeffizienten in eine luxemburgische Stufe um. Berücksichtigt ein luxemburgischer Versicherer aber deine Historie, verpflichtet ihn das Gesetz, deinen französischen relevé d'informations wie eine luxemburgische Bescheinigung zu behandeln. Fordere diesen Nachweis bei deinem französischen Versicherer an, bevor du kündigst, und vergleiche, was jeder Versicherer daraus macht.