Eegekapital fir e Wunnengskredit zu Lëtzebuerg: wéi vill, a kann een ouni kafen?

Wéi vill Eegekapital jee no dengem Profil

De CSSF-Reglement 20-08 limitéiert den Deel vun der Immobilie, deen d'Prête finanzéiere kënnen (CSSF-Reglement 20-08 (ouvre dans un nouvel onglet)). Wat feelt, muss aus dengen Eegemëttel kommen (CSSF-FAQ (ouvre dans un nouvel onglet)).

Beispill, Berechnung vun trigger, fir en alen Appartement vun 400.000 €, op säi Präis geschat, mat engem ganze Steierkredit:

An allen dräi Fäll kommen d'Honorairë vum Notaire (Devis) an d'Käschte vum Kredit dobäi.

Dräi Detailer, déi alles änneren:

• Éischtkeefer = ni e Wunnengskredit fir eng Immobilie zu Lëtzebuerg gehat. Zu zwee musst dir et allebéid sinn.
• De Wäert, deen zielt, ass dee méi niddregen tëscht dem Präis an der Schätzung vun engem onofhängegen Expert. Wann den Expert eng Immobilie, fir déi s du 400.000 € bezils, op 380.000 € schätzt, finanzéiert d'Bank och bei 100 % just 380.000 €: 20.000 € muss du selwer bäileeën (Berechnung vun trigger).
• Dat si Plaffongen. D'Gesetz verbitt, driwwer erauszegoen; et verflicht d'Bank net, esou wäit ze goen. Däin Dossier mécht den Ënnerscheed.

Wann däin Eegekapital kleng ass, ass d'Bank, mat där s du schwätz, vläicht net déi richteg fir däi Profil. E Courtier vergläicht d'Banke fir dech a weess, wéi eng Dossiere wéi däin ënnerstëtzen.

„Ouni Eegekapital“ heescht net „ouni Suen“: d'Lück vun de Käschten

De Wäert, deen d'Bank finanzéiere kann, ass dee vun der Immobilie. D'Käschte vum Kaf gehéieren net derzou. Och bei 100 % brauchs du also genuch, fir ze bezuelen:

• D'Steieren: 7 % vum Präis. Wann s du do wunns, zitt de Bëllegen Akt bis zu 40.000 € pro Keefer dovun of, mat 100 € Minimum ze bezuelen (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)). Fir en Éischtkeefer ass dat dacks bal näischt.
• D'Honorairë vum Notaire, fir de Verkaf a fir den Akt vum Prêt: reglementéierten Tarif, op Devis.
• D'Androe vun der Hypothéik: 0,05 % vum ageschriwwene Montant (AED (ouvre dans un nouvel onglet)), also 200 € op 400.000 € (Berechnung vun trigger).
• D'Käschte vun der Bank: Dossier, Schätzung, Versécherung.

D'Detailer, mat Beispiller vun 150.000, 300.000 a 500.000 €, stinn an eiser Fiche Käschte beim Kaf vun enger Immobilie.

Behal och eng Reserv. Wann s du um Dag vum Akt däi ganzt Erspuertes ausgëss, bleift dir keng Margë fir en Ëmzuch, Miwwelen oder eng Reparatur.

Deng Hiewelen, wann däin Erspuertes kleng ass

D'Staatsgarantie (garantie de l'État). De Staat kann en Deel vun dengem Prêt garantéieren, bis zu 40 % vun de Käschte vum Projet an héchstens 303.862 € (Wäert 2025, Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)). Bis den 31. Mäerz 2027 akzeptéiert d'CSSF, datt si bei der Berechnung vum Plaffong als Eegemëttel zielt (CSSF-FAQ (ouvre dans un nouvel onglet)). Si kann also en Deel vum Eegekapital ersetzen. Déi wichtegst Konditiounen:

• eng Wunneng zu Lëtzebuerg, déi deng permanent Haaptresidenz gëtt;
• en Openthaltsrecht vu méi wéi 3 Méint an eng Aschreiwung am nationale Regëster;
• reegelméissegt Spueren zënter mindestens 3 Joer bei der selwechter Bank, mat engem Zouwuess vu mindestens 1.000 € netto d'Joer (290 € d'Joer fir dat, wat bis Enn 2023 gespuert gouf);
• en Hypothéikekredit bei enger Bank, déi eng Konventioun mam Staat ënnerschriwwen huet, an déi mindestens 60 % vum Projet finanzéiert;
• weder du nach däi Stot dierfe méi wéi en Drëttel vun enger anerer Wunneng besëtzen;
• e Revenu ënner 101.874,03 € (wann eng Persoun léint) oder 141.048,97 € (wann e puer Persoune léinen).

D'Bank reecht den Demande mat dir an.

D'Kapitalhëllefen. D'Primm fir de Kaf (prime d'accession) geet vu 500 bis 10.000 € jee no Stot a Revenu (+1.000 € pro Kand ab dem 4.), ëm 40 % erhéicht fir en Appartement oder e Reienhaus an ëm 15 % fir en Haus, dat op enger Säit ugebaut ass, unzefroen am Joer nom Akt (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)). D'Primm fir d'Spueren (prime d'épargne) geet bis héchstens 5.000 € (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)). Zesummen sinn d'Kapitalhëllefen op 35.000 € pro Persoun plafonéiert. Opgepasst: Si kommen nom Akt, si ersetzen d'Eegekapital net um Dag vun der Ënnerschrëft.

D'Zënssubventioun setzt deng Mensualitéit erof, net däin Eegekapital: Si gëllt de Moment fir e Prêt bis zu 200.000 €, plus 20.000 € pro Kand, bis héchstens 280.000 € (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)). De Booster vum Juli 2026 kënnegt méi héich Plaffongen un: ugekënnegt, nach net gestëmmt, Stand 16. Oktober 2026.

De Bauspuervertrag. E Bauspuervertrag kann och deng Steiere senken, wärend s du däin Eegekapital opbaus: kuck Bauspuervertrag a Steieren.

All Hëllefen, op engem konkrete Fall zesummegerechent: Bëllegen Akt an Hëllefe beim Kaf.

Wéi eng Bank gëtt e Prêt ouni Eegekapital?

Déi éierlech Äntwert: Et gëtt keng esou eng Lëscht. D'CSSF-Reegel erlaabt 100 % fir en Éischtkeefer, mä all Bank decidéiert Fall fir Fall, mat hiren eegene Critèren. No enger Bank, déi Nee seet, kann eng aner kommen, déi Jo seet.

Do hëlleft e Courtier. D'Gesetz nennt hien „Intermediaire fir Wunnengskreditter“ (intermédiaire de crédit immobilier): Hie leet dir Offere vir a preparéiert däin Dossier (Gesetz vum 23. Dezember 2016 (ouvre dans un nouvel onglet)). Et verflicht hien och zu Transparenz:

• hie seet dir, ob seng Berodung sech op eng limitéiert Gamme oder op e groussen Deel vum Maart bezitt;
• hie seet dir seng eventuell Käschten;
• hie seet dir, ob en eng Kommissioun vun de Banke kritt, an, wann s du frees, wéi héich d'Kommissioun vun all Bank ass.

Wat hien net ka maachen: eng Bank forcéieren, dir Sue ze léinen, oder d'Plaffonge vun der CSSF iwwerschreiden.

Wéini sech e Courtier lount a wéi e bezuelt gëtt: eis Fiche Courtier fir Wunnengskreditter.

Fir däin Dossier ënnersichen ze loossen, ass de Formulaire fir e Courtier méi uewen op der Säit.

Zu zwee, Frontalier, scho Proprietaire: wat sech ännert

Zu zwee. Fir als Éischtkeefer ze gëllen, musst dir et allebéid sinn (CSSF-FAQ (ouvre dans un nouvel onglet)). Wann ee vun iech schonn e Wunnengskredit zu Lëtzebuerg hat, geet de Plaffong fir är Haaptresidenz op 90 % erof. Bei de Käschten huet jidderee säin eegene Bëllegen Akt vun 40.000 €.

Frontalier. Wann s du a Frankräich, an der Belsch oder an Däitschland Proprietaire bass, mat engem Kredit vun do, verléiers du de Statut als Éischtkeefer fir e Kaf zu Lëtzebuerg net: Et zielen nëmme Kreditter fir eng Immobilie zu Lëtzebuerg. Mä d'Staatsgarantie an de Bëllegen Akt verlaangen, datt s du an der Immobilie zu Lëtzebuerg wunns (oder dech verflichts, do anzezéien, beim Bëllegen Akt). An d'Staatsgarantie, d'Primme fir de Kaf a fir d'Spueren an d'Zënssubventioun sinn ausgeschloss, wann däi Stot méi wéi en Drëttel vun enger anerer Wunneng besëtzt, och am Ausland (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)).

Du verkeefs, fir nees ze kafen. D'Eegekapital ka vum Verkaf vun denger aktueller Wunneng kommen. E Iwwergangskredit (prêt relais) ass vun der CSSF zougelooss, am Prinzip fir héchstens 18 Méint (24 Méint fir en Neibau), mat enger Kontroll vum Plaffong virun an nom Verkaf (CSSF-FAQ (ouvre dans un nouvel onglet)). No enger Trennung an dem Verkaf vun enger gemeinsamer Immobilie ass kee vun deenen zwee méi Éischtkeefer.

Du keefs fir ze verlounen. Héchstens 80 % a kee Bëllegen Akt: Dat ass de Profil, deen am meeschten Eegekapital verlaangt. Déi temporär Derogatioun, mat där all Bank fir héchstens 10 % vun hire Prête fir Locatioun bis op 95 % konnt goen, ass den 30. Juni 2025 ausgelaf (CSSF-Reglement 24-10 (ouvre dans un nouvel onglet)).