Pension CNAP : comment elle est calculée et à quel âge la toucher
Tu lis en diagonale ?
On t’a préparé le raccourci.
C'est pour toi si
- Tu travailles au Luxembourg dans le privé, salarié ou indépendant, et tu veux savoir ce que ta carrière te rapportera.
- Tu approches de 55-60 ans et tu te demandes si tu peux partir avant 65 ans.
- Tu es frontalier ou expat et tu auras des années de cotisation dans plusieurs pays.
- Tu as reçu ton extrait de carrière de la CNAP et tu ne sais pas comment le lire.
Ce n’est pas pour toi si tu es fonctionnaire de l’État, d’une commune ou des CFL (les chemins de fer luxembourgeois) : tu relèves d’un régime spécial, avec ses propres règles (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)).
Les chiffres à retenir
| Élément | Valeur | Année ou date |
|---|---|---|
| Âge légal de la pension de vieillesse | 65 ans | Inchangé par la réforme 2026 |
| Durée minimale d’assurance (stage) à 65 ans | 120 mois (10 ans) | 2026 |
| Départ anticipé à 57 ans | 480 mois d’assurance obligatoire | 2026 |
| Départ anticipé à 60 ans | 480 mois, dont 120 mois d’assurance hors périodes complémentaires, plus 1 à 8 mois selon l’année | Allongement depuis juillet 2026 |
| Part fixe pour 40 ans d’assurance (majorations forfaitaires) | 678,71 € par mois | Pensions nouvelles 2026, au 1er juin 2026 |
| Taux de base de la part proportionnelle | 1,763 % des salaires de carrière | Pensions qui commencent en 2026 |
| Pension minimum (40 ans d’assurance) | 2 436,04 € brut par mois | Depuis le 1er juin 2026 |
| Pension maximum | 11 277,94 € brut par mois | Depuis le 1er juin 2026 |
| Cotisation pension | 25,5 % du brut, dont 8,5 % à ta charge (17 % si tu es indépendant) | Depuis le 1er janvier 2026 |
| Seuil d’anti-cumul avant 65 ans (un tiers du salaire social minimum) | 923,78 € par mois | Depuis le 1er juin 2026 |
Sources : IGSS, paramètres sociaux au 1er juin 2026 (ouvre dans un nouvel onglet), CNAP, calcul de la pension (ouvre dans un nouvel onglet), gouvernement, réforme du 18 décembre 2025 (ouvre dans un nouvel onglet).
La CNAP, c’est quoi exactement ?
La CNAP gère l’assurance pension du régime général : salariés et indépendants du secteur privé, et personnes qui touchent un revenu de remplacement comme les indemnités de maladie ou de chômage (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)). Elle calcule et verse la pension de vieillesse, la pension d’invalidité et la pension de survie.
Elle ne prélève rien elle-même. Tes cotisations partent directement de ta fiche de paie : 8,5 % de ton brut, autant pour ton employeur, autant pour l’État. Indépendant, tu paies toi-même tes cotisations, part employeur comprise : 17 % de ton revenu professionnel pour la pension (CCSS (ouvre dans un nouvel onglet)). Elles sont enregistrées par le CCSS (Centre commun de la sécurité sociale), qui tient ta carrière à jour.
Point important : c’est un système par répartition. Tes cotisations d’aujourd’hui paient les pensions d’aujourd’hui. Tu n’as pas de « compte » à ton nom, mais des droits qui s’accumulent mois après mois.
À quel âge peux-tu partir ?
À 65 ans, avec au moins 120 mois d’assurance. Ces mois peuvent être des périodes d’assurance obligatoire (tes mois de travail), d’assurance continuée ou facultative (cotisations volontaires) ou d’achat rétroactif (des années rachetées) (CNAP (ouvre dans un nouvel onglet)). À partir de 65 ans, tu peux travailler en plus de ta pension sans qu’elle baisse.
À 57 ans, si tu as 480 mois d’assurance obligatoire, c’est-à-dire 40 ans de travail cotisé. Tes années d’études ne comptent pas ici.
À 60 ans, si tu as 480 mois en additionnant tous les types de périodes, y compris les périodes complémentaires. Ce sont des périodes sans cotisation qui comptent pour ouvrir le droit : surtout tes années d’études, jusqu’à 9 ans à partir de 18 ans. Parmi ces 480 mois, au moins 120 doivent être de vraies périodes d’assurance (CNAP (ouvre dans un nouvel onglet)). Depuis le 1er janvier 2026, la limite d’âge de 27 ans pour les études est supprimée (gouvernement (ouvre dans un nouvel onglet)).
Avant 65 ans, ce que tu gagnes à côté compte. Si ton revenu dépasse un tiers du salaire social minimum (923,78 € par mois en 2026), ta pension anticipée peut être réduite, voire retirée, selon la moyenne de tes 5 meilleurs salaires annuels (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)). Si ce revenu vient d’une activité indépendante, ta pension anticipée est refusée ou retirée dès ce seuil, sans réduction partielle (CNAP (ouvre dans un nouvel onglet)).
Comment ta pension est calculée
Une seule formule sert pour la pension à 65 ans et pour la pension anticipée (CNAP (ouvre dans un nouvel onglet)). Elle additionne deux briques.
1. La part fixe (majorations forfaitaires). Tu gagnes 1/40 de cette part par année d’assurance, dans la limite de 40 ans. Elle compte tes années, pas ton salaire. Pour une pension qui commence en 2026, 40 ans donnent 678,71 € par mois, donc environ 16,97 € par mois pour chaque année (IGSS (ouvre dans un nouvel onglet)). Les années d’études comptent aussi dans cette part (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)).
2. La part proportionnelle (majorations proportionnelles). On additionne tous tes revenus cotisables de carrière, c’est-à-dire tes salaires bruts soumis à cotisation, plafonnés à 13 856,63 € par mois en 2026. Chaque salaire ancien est d’abord remis à la valeur d’aujourd’hui. La CNAP applique ensuite un taux : 1,763 % de base pour une pension qui commence en 2026.
Si ton âge au départ plus tes années entières d’assurance obligatoire dépassent 95 (seuil pour une pension qui commence en 2026), ce taux grimpe de 0,016 point par année au-delà, sans dépasser 2,05 % (CNAP (ouvre dans un nouvel onglet)). En clair : partir plus tard avec une longue carrière augmente un peu ton taux.
Ensuite, deux garde-fous. Avec 40 ans d’assurance, ta pension ne descend jamais sous 2 436,04 € brut par mois. Ce minimum baisse d'1/40 par année manquante, et il faut au moins 20 ans pour y avoir droit. À l’inverse, elle ne dépasse pas 11 277,94 € (IGSS (ouvre dans un nouvel onglet)). Notre fiche sur la pension minimum détaillera le cas des carrières courtes.
Une fois versée, ta pension suit l'index comme les salaires (+2,5 % au 1er juin 2026) et un ajustement annuel (+1,5 % au 1er janvier 2026) (CNAP (ouvre dans un nouvel onglet)).
Exemple chiffré : Paulo et Sofia
Méthode volontairement simplifiée : on prend un salaire de carrière moyen déjà exprimé en valeur 2026, le taux de base de 1,763 % sans le bonus d’âge et de carrière, et les paramètres des pensions qui commencent en 2026. Ta vraie pension dépend de ton relevé de carrière : seule la CNAP peut la calculer.
Paulo, 65 ans en 2026, résident à Esch-sur-Alzette. Il a travaillé 40 ans au Luxembourg. Son salaire de carrière vaut en moyenne 4 500 € brut par mois en valeur d’aujourd’hui.
- Part fixe : 40 ans sur 40, soit 678,71 € par mois.
- Somme de ses salaires : 4 500 € × 12 mois × 40 ans = 2 160 000 €.
- Part proportionnelle : 2 160 000 € × 1,763 % = 38 080,80 € par an, soit 3 173,40 € par mois.
- Total : 678,71 € + 3 173,40 € = environ 3 852 € brut par mois.
C’est au-dessus du minimum (2 436,04 €), donc pas de complément. Sur ce brut, la CNS (Caisse nationale de santé) retient encore les cotisations maladie et dépendance, puis l’impôt s’applique.
Sofia, expat italienne arrivée à 50 ans, 65 ans en 2041. Elle aura 15 ans de carrière au Luxembourg à 6 000 € brut par mois en moyenne, après 25 ans en Italie.
- Part fixe : 15 ans sur 40, soit 678,71 € × 15 / 40 = 254,52 €.
- Part proportionnelle : 6 000 € × 12 × 15 = 1 080 000 € ; × 1,763 % = 19 040,40 € par an, soit 1 586,70 € par mois.
- Total luxembourgeois : environ 1 841 € brut par mois, en euros de 2026, en plus de sa pension italienne. C’est un plancher : la CNAP calcule aussi sa pension au prorata, qui compte ses 40 ans de carrière pour le bonus d’âge et de carrière, et lui verse le montant le plus élevé. Partant en 2041, elle aura un taux de base plus bas (1,669 % au lieu de 1,763 %), donc un peu moins.
- Ce calcul sur ses seules années luxembourgeoises est un plancher : la CNAP le compare au calcul au prorata de toute sa carrière européenne et lui verse le plus élevé.
Ce que l’exemple montre : à salaire égal, chaque année au Luxembourg te rapporte grosso modo 1/40 de la part fixe plus 1,763 % de ton salaire annuel. Une carrière courte ou interrompue pèse vite sur le total, d’où l’intérêt de compléter avec la prévoyance vieillesse 111bis.
Frontalier ou carrière dans plusieurs pays
Tu ne perds aucune année. Dans l’Union européenne (UE), l’Espace économique européen (EEE) et en Suisse, tes périodes d’assurance de tous les pays sont additionnées pour vérifier si tu remplis les conditions, par exemple les 120 mois (CNAP (ouvre dans un nouvel onglet)). C’est la totalisation.
En revanche, chaque pays verse sa propre pension, calculée sur les années passées chez lui. Tu touches autant de pensions partielles que de pays où tu as travaillé. Le Luxembourg a aussi des conventions avec d’autres pays, dont les États-Unis, le Canada, le Brésil ou l’Inde.
Pour la demande, frontalier, tu passes en principe par l’organisme de retraite de ton pays de résidence, qui transmet ton dossier à la CNAP (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)). Exception : si tu n’as travaillé qu’au Luxembourg, tu peux t’adresser directement à la CNAP.
Attention à l’âge : chaque pays applique son âge de départ. Tu peux toucher ta pension luxembourgeoise à 65 ans et celle de ton pays à un autre âge, ou l’inverse. Côté impôts, ta pension luxembourgeoise suit les règles de la convention fiscale avec ton pays : on ne les détaille pas ici.
Ta to-do, en 5 étapes
Fiche pratique · trigger.lu
Pension CNAP : comment elle est calculée et à quel âge la toucher
- Quand
- chaque année, par courrier, si tu as cotisé l'année d'avant
- Coût
- gratuit
- Contenu
- tes mois d'assurance et tes revenus cotisables
Détails
Vérifie qu’il ne manque pas d’employeur, de période de chômage ou de congé parental : une erreur se corrige bien plus facilement à 35 ans qu’à 64.
- Quand
- dès maintenant
- Il te faut
- attestations d'inscription (dès 18 ans)
- relevés de carrière étrangers
Détails
Ces périodes ne figurent pas toujours sur l’extrait. On te les demandera à l’estimation comme à la demande de pension.
- Quand
- à partir de 56 ans
- Réponse
- par courrier, délai variable selon ton dossier
Détails
En ligne sur MyGuichet.lu, avec ou sans LuxTrust ou carte eID, ou par formulaire papier envoyé à la CNAP. La CNAP peut n’accepter qu’une demande par personne. La CNAP fixe ta première date de départ possible et chiffre ta pension à deux dates au maximum ; dès 56 ans et 120 mois d’assurance, ton extrait annuel affiche aussi un montant estimatif, limité à tes périodes luxembourgeoises.
- Quand
- 2 à 6 mois avant le départ, 6 mois avant si carrière à l'étranger
- Où
- la CNAP, ou la caisse de ton pays si tu es frontalier
- À apporter
- formulaire « Demande de pension »
- diplômes
- relevés de carrière étrangers
Détails
La pension n’est jamais versée d’office : sans demande, rien ne part.
- Délai
- de quelques semaines à plusieurs mois
- Versement
- chaque mois, à l'avance
Détails
Si tu contestes la décision, tu peux saisir les juridictions de la sécurité sociale.
Les erreurs fréquentes
- Attendre 64 ans pour regarder ta carrière. Un mois manquant découvert trop tard retarde ta demande, voire ton départ anticipé.
- Compter tes études pour partir à 57 ans. Elles ne comptent que pour le départ à 60 ans : à 57 ans, seuls les 480 mois de cotisations obligatoires comptent.
- Déposer ta demande au dernier moment. Avec une carrière à l’étranger, la CNAP doit attendre les autres pays : sans les 6 mois de marge, tes premiers versements arrivent plus tard.
- Continuer à bien gagner ta vie après un départ anticipé. Au-delà du seuil d’anti-cumul, ta pension baisse si pension et salaire réunis dépassent la moyenne de tes 5 meilleurs salaires annuels, et elle est retirée si ton salaire seul dépasse cette moyenne.
- Prendre l’estimation pour une promesse. Elle repose sur les règles du jour : une réforme ou une carrière qui change modifie le résultat.
Ce qui change encore avec la réforme 2026
Au 9 octobre 2026, la dernière réforme est votée et en vigueur : loi adoptée le 18 décembre 2025, appliquée depuis le 1er janvier 2026 (gouvernement (ouvre dans un nouvel onglet)). Ce qu’elle change encore dans les années à venir :
- Départ à 60 ans : la durée exigée s’allonge par paliers, +1 mois en juillet 2026, +2 en 2027, +4 en 2028, +6 en 2029, +8 en 2030. Exemple officiel : si tu atteins 40 ans d’assurance en octobre 2026, tu pars en novembre 2026. Le départ à 57 ans et la pension à 65 ans ne sont pas touchés (CNAP (ouvre dans un nouvel onglet)).
- Cotisations : le taux de 25,5 % est prévu jusqu’en 2032.
- Pension progressive : avec l’accord de ton employeur, tu peux travailler à temps partiel tout en touchant une partie de ta pension anticipée.
Le gouvernement présente ces mesures comme une stabilisation jusqu’en 2042, et dit que la question reviendra dans les années à venir. À cette date, nous n’avons trouvé aucun nouveau projet de loi sur les pensions déposé à la Chambre. Si les règles bougent, cette page sera mise à jour.
Tes questions, nos réponses
À 65 ans avec au moins 10 ans d’assurance. Plus tôt, à 57 ans avec 40 ans de cotisations obligatoires, ou à 60 ans avec 40 ans en comptant tes études, plus quelques mois depuis juillet 2026.
Grosso modo : 16,97 € par mois pour chaque année d’assurance, plus 1,763 % de la somme de tes salaires de carrière (paramètres 2026). Pour ton chiffre exact, demande une estimation à la CNAP dès 56 ans.
2 436,04 € brut par mois depuis le 1er juin 2026 pour 40 ans d’assurance. Elle baisse d'1/40 par année manquante, et il faut au moins 20 ans d’assurance pour y avoir droit.
10 ans (120 mois), en additionnant tes périodes dans les pays de l’UE, de l’EEE, en Suisse ou dans un pays lié par une convention. Le Luxembourg te verse alors la part qui correspond à tes années chez lui. Dans l’UE, avec moins d’un an d’assurance au Luxembourg, il ne te verse rien : ces mois sont pris en compte par l’autre pays (CNAP (ouvre dans un nouvel onglet)).
Oui. À partir de 65 ans, sans limite. Avant 65 ans, avec une pension anticipée, ta pension peut baisser, voire être retirée, si tu gagnes plus de 923,78 € par mois (2026). Indépendant, tu la perds dès que tu dépasses ce seuil.
Par la hotline pensions au (+352) 22 41 41 65 00, du lundi au vendredi de 8 h à 15 h 30, ou à l’accueil, 34-40 avenue de la Porte-Neuve à Luxembourg (Guichet.lu (ouvre dans un nouvel onglet)).