Deng Rent zu Lëtzebuerg virbereeden: déi 3 Sailen déi s du muss kennen

Déi 1. Sail: d'gesetzlech Pensioun (CNAP)

Dat ass d'Fundament. Soubal s du zu Lëtzebuerg schaffs, bezils du automatesch an d'Caisse nationale d'assurance pension (CNAP) an. D'Bäiträg maachen 25,5 % vun dengem Bruttogehalt aus, opgedeelt an dräi gläich Deeler: een Drëttel vun dir, een Drëttel vun dengem Aarbechtsgeber, een Drëttel vum Staat.

D'Viraussetzunge fir deng Pensioun

Dat gesetzlecht Rentenalter läit bei 65 Joer. Du kanns méi fréi goen ënner bestëmmte Viraussetzungen:

Mat 60 Joer wann s du 480 Méint Pflichtversécherung (40 Joer) nowiise kanns.

Mat 57 Joer wann s du 480 Méint nowiise kanns, dovunner op mannst 120 Méint effektiv Pflichtversécherung.

Op all Fall muss du op mannst 120 Méint (10 Joer) insgesamt an der EU, dem EWR, der Schwäiz oder engem Vertragsland bäigedroe hunn, dovunner op mannst 12 Méint zu Lëtzebuerg.

Ab 2026 gëtt et méi schwéier, mat 60 Joer an d’virgezunn Pensioun ze goen. Fir dovun ze profitéieren, muss d’Beruffsliewen no an no verlängert ginn: +1 Mount 2026, +2 Méint 2027, +4 Méint 2028, +6 Méint 2029 an +8 Méint 2030.

Wéi vill s du wierklech kriss (Spoiler: manner wéi s du mengs)

D'Pensioun gëtt op Basis vun dengen Bäitragsjoren an Akommes berechent. Fir eng voll 40-järeg Karriär läit d'Ersatzquote bei ronn 72 % vum duerchschnëttlechen bäitragspflichtege Gehalt. Hues du a verschiddene Länner geschafft, kriss du vun all Land eng Deelpensioun.

D'Mindestpensioun fir 40 Bäitragersjoren läit bei ongeféier 2.376 € brutto de Mount (Richtwert). Bei manner Bäitragsjore gëtt de Betrag proportional gekierzt.

Konkret: Wann s du zu Lëtzebuerg gutt verdéngs, kann d'Lück tëscht dengem Gehalt an denger zukünfteger Pensioun ganz grouss sinn. Genee dofir gëtt et déi 2. an 3. Sail.

Du kanns deng Pensioun op der Websäit vun der CNAP (ouvre dans un nouvel onglet) schätzen oder iwwer e Simulator wéi iPension.

Déi 2. Sail: de Betribspensiouns-Plang

Munsch Aarbechtsgeber zu Lëtzebuerg bidden en ergänzende Pensiounsregimm fir hir Mataarbechter un. Dat ass déi 2. Sail. Den Aarbechtsgeber bezuelt zousätzlech Bäiträg fir en Rentekapital fir dech opzebauen.

Wat s du wësse muss

Dëse Regime ass net obligatoresch. Den Aarbechtsgeber entscheet ob en en ariicht oder net. Bitt däin Aarbechtsgeber een un, dann profitéiers du dovun normalerweis ouni eppes ze machen.

A munche Fäll kanns du och selwer zum Plang vun dengem Aarbechtsgeber bäidroen, bis zu 1.200 € d'Joer, déi och steierlech ofsetzbar sinn.

Dat ugesammelt Kapital gëtt dir wann s du an Pensioun gees ausbezuelt, als Kapital oder Rente, je no Plangbestëmmungen.

Wann deng Aarbechtsplaz näischt ubitt

Dat trëfft op vill Entreprisë zu Lëtzebuerg zou. An deem Fall gëtt déi 3. Sail ëmsou méi wichteg fir den Ausgläich ze schafen.

Déi 2. Sail ass net déi eenzeg: entdeck déi aner steierlech virdeelhaft Spuerhiewelen.

Déi 3. Sail: d'individuell Altersvirsuerg (Artikel 111bis)

Dat ass d'Sail déi s du steiers. Du schléiss en Altersvirsuerge-Liewensversécherungsvertrag bei engem Versecherer vun denger Wiel of. Du bezils reegelméisseg Primen (monatlech oder jäerlech) a kriss d'Kapital oder eng Rente ausbezuelt um Enn vum Vertrag.

De Steiervirdeel: bis 4.500 € ofsetzbar d'Joer

Zanter dem 1. Januar 2026 kanns du bis zu 4.500 € d'Joer u Primen aus engem Altersvirsuergevertrag (Artikel 111bis L.I.R.) vun dengem ze versteierenden Akommes ofzéien. Dëse Plafong louch viru 2026 bei 3.200 €.

Konkret: Bass du an enger Steierklasse mat 39 %, spuers du duerch den Ofzuch vu 4.500 € ongeféier 1.755 € Steiern d'Joer. Dat ass eng direkt Rendite, nach ier de Rendement an d'Spill kënnt.

Dëse Plafong gëllt pro Steierzueler, net pro Stot. Sidd dir eng Koppel an jiddereen schléisst e Vertrag of, kënnt dir zesumme bis zu 9.000 € d'Joer ofsetzen.

Bedingungen déi ze erfëllen sinn

De Vertrag muss eng Mindestlafzäit vu 10 Joer hunn. D'Kapital kann eréischt mat 60 a spéitsten mat 75 Joer ausbezuelt ginn. Bei virzäiteger Kënnegung vum Vertrag verleirs du réckwierkend all deng Steiervirdeeler.

Du kanns ab dem Beruffseinstieg ofschléissen, an et gëtt keng Altersgrenz fir d’Ouverture (soulaang s du ënner 65 bass). Du kanns deng Versement och upassen, temporär suspendéieren oder verschidde Verträg parallel ofschléissen.

Wien profitéiert?

Jidderren deen zu Lëtzebuerg Steieren bezilt. Grenzgänger kënnen och profitéieren, soufern si eng Steiererklärung zu Lëtzebuerg maachen (steierlech Gläichstellung, Artikel 157ter L.I.R.).

Wéini ufänken?

Je éischter, je besser. Jee méi jonk s du ufänks, jee méi Kapital sammelst du un, jee méi profitéiers du vum Zënseszënseffekt, a jee méi optiméiers du de Steiervirdeel iwwert d'Zäit. Schonn 50 € de Mount mat 25 maachen en echten Ënnerscheed mat 60.

En Finanzberoder kann dir hëllefen de richtege Betrag an d'richtegt Ulageprofil (sécher, equilibréiert oder dynamesch) op deng Situatioun ofzestëmmen. Méi Informatiounen zum Altersvirsuergregime op der Websäit vun der Administration des contributions directes (ouvre dans un nouvel onglet).

Wéivill bréngt der dat? De 111bis-Simulateur rechent deng Steierersparnis an 2 Minutten aus. Frontalier? Kuck fir d'éischt deng Gläichstellung mat de Residenten, d'Bedingung fir en Uspréch.